Kredyt hipoteczny – warunki jakie musisz spełnić
Aby dostać kilkaset tysięcy złotych kredytu hipotecznego, musisz udowodnić przed bankiem, że będzie Cię stać na jego spłacenie. Jest kilka podstawowych warunków, jakie trzeba spełnić, aby bank uznał, że posiadasz zdolność kredytową. Lepiej wcześniej poznać te warunki, żeby mieć czas ewentualnie je poprawić.
Jakie są Twoje dochody?
Aby dostać kredyt mieszkaniowy, trzeba mieć dochody – to może wydawać się oczywiste. Niestety bank nie zawsze weźmie pod uwagę każdy dochód. Dochody muszą być udokumentowane
Najczęściej w banku trzeba przedstawić wyciąg z konta bankowego. Jeżeli tylko część Twojej pensji wpłacana jest na konto, bank weźmie pod uwagę tylko te oficjalne dochody.
Stała umowa z pracodawcą
Posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony jest wymarzoną sytuacją. Jeżeli pracujesz na innych zasadach, bank prawdopodobnie weźmie te dochody pod uwagę, ale będzie w tym względzie bardziej restrykcyjny. Oznacza to, że historia zarobków będzie musiała być dłuższa niż przy umowie o pracę, np. w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej, aby dostać kredyt trzeba mieć dochody przez okres min. 12 miesięcy. Wkład własny wymagany
Od kilku lat banki wprowadzają coraz wyższe wymagania wkładu własnego. Obecnie kredyty hipoteczne mogą być udzielane maksymalnie na 80% wartości nieruchomości. Trzeba więc posiadać 20% wkładu własnego w gotówce. Jednak nietrudno znaleźć na rynku banki, które zadowolą się wkładem własnym na poziomie 10%. Co zrobić, jeżeli nie masz wkładu własnego?
Pożycz pieniądze od rodziny
Porozmawiaj z najbliższą rodziną. Jeżeli uda Ci się uzbierać 20% wkładu własnego, będziesz na bardzo dobrej pozycji w negocjacjach warunków kredytu. Jeżeli uzbierasz 10% wkładu własnego, to też będzie powód do zadowolenia.
Ubezpieczenie niskiego wkładu
Takie ubezpieczenie może okazać się obowiązkowe, jeżeli nie posiadasz wymaganych 20% wkładu własnego. Ubezpieczenie przestanie być wymagane, jeżeli spłacisz część kredytu, a jego wartość nie będzie już przekraczać 80% wartości nieruchomości.
Historia kredytowa w BIK
Każdy zaciągnięty kredyt jest odnotowany w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeżeli kiedykolwiek pożyczałeś pieniądze, np. w formie kredytu gotówkowego czy zakupów na raty, taka informacja trafiła do BIK-u. Każdy kredytobiorca dostaje punktację: im więcej punktów, tym lepiej, bo oznacza to dużą wiarygodność dla przyszłego kredytodawcy – banku, który da Ci kredyt hipoteczny.
Dobra historia kredytowa
Jeżeli dotychczasowe kredyty spłacałeś regularnie, to nie masz się czego obawiać. Zapewne posiadasz wysoką punktację w BIK i bank chętniej przyzna Ci kredyt.
Brak historii kredytowej
Jest spora grupa ludzi, szczególnie młodych, którzy nie korzystali z kredytów i dlatego w BIK-u nie ma informacji o nich. Do takich osób banki podchodzą z pewną nieufnością. Jeśli ktoś nigdy nie spłacał kredytu, trudno przewidzieć czy kredyt hipoteczny będzie spłacać regularnie.
Negatywna historia kredytowa
Opóźnienia w spłatach rat kredytów pogarszają zdolność kredytową. Wiele zależy od skali tych zaległości – kilkudniowe opóźnienia nie będą dużym problemem, ale opóźnienia powyżej 30 lub 90 dni to spore wyzwanie w negocjowaniu kredytu hipotecznego.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Niektóre warunki brane pod uwagę przy badaniu zdolności kredytowej można poprawić szybko, a nad innymi trzeba popracować kilka miesięcy. Postaraj się, żeby wszystkie Twoje dochody były udokumentowane i przelewane na konto. Zacznij zbierać na wkład własny. Nawet jeżeli nie uzbierasz potrzebnej kwoty, to mniej będziesz musiał pożyczyć. Nie zaciągaj nowych kredytów, a stare postaraj się spłacić do czasu składania wniosku o kredyt hipoteczny. Jeżeli masz jakieś zaległości w spłacaniu kredytów, ureguluj je jak najszybciej.
Jakie są Twoje dochody?
Aby dostać kredyt mieszkaniowy, trzeba mieć dochody – to może wydawać się oczywiste. Niestety bank nie zawsze weźmie pod uwagę każdy dochód. Dochody muszą być udokumentowane
Najczęściej w banku trzeba przedstawić wyciąg z konta bankowego. Jeżeli tylko część Twojej pensji wpłacana jest na konto, bank weźmie pod uwagę tylko te oficjalne dochody.
Stała umowa z pracodawcą
Posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony jest wymarzoną sytuacją. Jeżeli pracujesz na innych zasadach, bank prawdopodobnie weźmie te dochody pod uwagę, ale będzie w tym względzie bardziej restrykcyjny. Oznacza to, że historia zarobków będzie musiała być dłuższa niż przy umowie o pracę, np. w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej, aby dostać kredyt trzeba mieć dochody przez okres min. 12 miesięcy. Wkład własny wymagany
Od kilku lat banki wprowadzają coraz wyższe wymagania wkładu własnego. Obecnie kredyty hipoteczne mogą być udzielane maksymalnie na 80% wartości nieruchomości. Trzeba więc posiadać 20% wkładu własnego w gotówce. Jednak nietrudno znaleźć na rynku banki, które zadowolą się wkładem własnym na poziomie 10%. Co zrobić, jeżeli nie masz wkładu własnego?
Pożycz pieniądze od rodziny
Porozmawiaj z najbliższą rodziną. Jeżeli uda Ci się uzbierać 20% wkładu własnego, będziesz na bardzo dobrej pozycji w negocjacjach warunków kredytu. Jeżeli uzbierasz 10% wkładu własnego, to też będzie powód do zadowolenia.
Ubezpieczenie niskiego wkładu
Takie ubezpieczenie może okazać się obowiązkowe, jeżeli nie posiadasz wymaganych 20% wkładu własnego. Ubezpieczenie przestanie być wymagane, jeżeli spłacisz część kredytu, a jego wartość nie będzie już przekraczać 80% wartości nieruchomości.
Historia kredytowa w BIK
Każdy zaciągnięty kredyt jest odnotowany w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeżeli kiedykolwiek pożyczałeś pieniądze, np. w formie kredytu gotówkowego czy zakupów na raty, taka informacja trafiła do BIK-u. Każdy kredytobiorca dostaje punktację: im więcej punktów, tym lepiej, bo oznacza to dużą wiarygodność dla przyszłego kredytodawcy – banku, który da Ci kredyt hipoteczny.
Dobra historia kredytowa
Jeżeli dotychczasowe kredyty spłacałeś regularnie, to nie masz się czego obawiać. Zapewne posiadasz wysoką punktację w BIK i bank chętniej przyzna Ci kredyt.
Brak historii kredytowej
Jest spora grupa ludzi, szczególnie młodych, którzy nie korzystali z kredytów i dlatego w BIK-u nie ma informacji o nich. Do takich osób banki podchodzą z pewną nieufnością. Jeśli ktoś nigdy nie spłacał kredytu, trudno przewidzieć czy kredyt hipoteczny będzie spłacać regularnie.
Negatywna historia kredytowa
Opóźnienia w spłatach rat kredytów pogarszają zdolność kredytową. Wiele zależy od skali tych zaległości – kilkudniowe opóźnienia nie będą dużym problemem, ale opóźnienia powyżej 30 lub 90 dni to spore wyzwanie w negocjowaniu kredytu hipotecznego.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Niektóre warunki brane pod uwagę przy badaniu zdolności kredytowej można poprawić szybko, a nad innymi trzeba popracować kilka miesięcy. Postaraj się, żeby wszystkie Twoje dochody były udokumentowane i przelewane na konto. Zacznij zbierać na wkład własny. Nawet jeżeli nie uzbierasz potrzebnej kwoty, to mniej będziesz musiał pożyczyć. Nie zaciągaj nowych kredytów, a stare postaraj się spłacić do czasu składania wniosku o kredyt hipoteczny. Jeżeli masz jakieś zaległości w spłacaniu kredytów, ureguluj je jak najszybciej.
