Podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego to często zobowiązanie na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Do tego dochodzi wysoka kwota kredytu, która w 2018 r. wynosiła średnio ok. 260 000 zł. Dlatego warto porównać oferty kredytowe przynajmniej kilku banków, aby wybrać tę najlepszą, niekoniecznie najtańszą. W tym artykule znajdziesz informacje, na co zwrócić uwagę, porównując kredyty hipoteczne. 

Koszty kredytu hipotecznego – za co trzeba zapłacić? 

Zaciągając kredyt hipoteczny, warto wiedzieć, co składa się na jego koszty. Miesięczna rata to nie wszystkie wydatki, jakie poniesiesz. 

Prowizja za udzielenie kredytu 

To jednorazowy koszt, który poniesiesz w momencie wypłacania przez bank kredytu lub jego pierwszej transzy. Wysokość prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego wynosi ok. 2%, ale Banki mogą ją dowolnie modyfikować. 

Marża kredytu 

To składowa oprocentowania kredytu i od niej zależy miesięczna rata. Marża jest tym, na czym w przypadku udzielania kredytu zarabia bank. Jest ustalana przez bank i jest niezmienna. Może zostać zmieniona tylko w wypadku, gdy obydwie ze stron się na to zgodzą. 

WIBOR 

Jest to druga składowa oprocentowania, która ma także wpływ na miesięczną ratę Twojego kredytu. Oprocentowanie kredytu wyrażone w procentach jest sumą stałej marży kredytu i zmiennego WIBOR-u. Ponieważ WIBOR zmienia się co kwartał, oprocentowanie oraz rata kredytu hipotecznego także będą się zmieniać. 

Ubezpieczenie 

Bank udzielający kredytu hipotecznego wymagać będzie przynajmniej ubezpieczenia nieruchomości, na którą pożycza pieniądze. Takie ubezpieczenie jest obowiązkowe i co roku trzeba je opłacać. Koszt ubezpieczenia nieruchomości kształtuje się w okolicach kilkuset złotych rocznie. 

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu 

Umowa kredytowa nie jest nierozerwalna. Kredyt hipoteczny można przenieść do innego banku, czyli go refinansować, lub po prostu spłacić g w części lub całości. W takiej sytuacji bank może naliczyć prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Wysokość prowizji ustalana jest bardzo indywidualnie. Zależy od tego, w którym roku kredytu go spłacisz oraz czy spłacisz całość, czy tylko część. 

Porównywarki i rankingi kredytów 

W Internecie można znaleźć wiele przydatnych porównań ofert banków oraz rankingów najniższego oprocentowania. Warto pamiętać, że porównania są przygotowywane na bazie „przykładowego kredytobiorcy”. Oferta tego samego banku może wyglądać zupełnie inaczej w naszym przypadku, bo banki biorą pod uwagę wiele indywidualnych kwestii składających się na zdolność kredytową. 

Rodzaj i wielkość dochodu 

Podstawowe kryterium ustalania zdolności kredytowej to wielkość dochodów oraz sposób ich uzyskania. Dla banku najlepszy kredytobiorca to osoba z umową o pracę na czas nieokreślony, pracująca przynajmniej od 12 miesięcy. Przyszły kredytobiorca, który zarabia tyle samo, ale na podstawie innej formy zatrudnienia, prawdopodobnie otrzyma nieco gorsze warunki. 

Liczba osób w gospodarstwie domowym 

Im większa liczba domowników, tym wyższe koszty utrzymania rodziny. W związku z tym obniża się zdolność kredytowa, co przełoży się na gorsze warunki kredytu (oprocentowanie może być wyższe). 

Raty innych kredytów i kart kredytowych 

Jeżeli w momencie zaciągania kredytu hipotecznego spłacasz inne kredyty lub posiadasz w banku aktywne karty kredytowe, to istotnie obniży to Twoją zdolność kredytową. Niższa zdolność kredytowa oznacza bowiem dla banku wyższe ryzyko i zmusza go do podniesienia oprocentowania. Rozwiązaniem jest więc spłata innych kredytów i rezygnacja z kart kredytowych. 

Inne zobowiązania i koszty 

Wszystko co obciąża nasz domowy budżet wpływa na pogorszenie zdolności kredytowej i zarazem warunków kredytu. Na przykład posiadanie samochodu, który trzeba ubezpieczać i naprawiać. 

Jak porównywać kredyty hipoteczne? 

Porównanie kredytu może wydawać się bardzo trudne ze względu na dużą liczbę branych pod uwagę kryteriów. Warto wstępnie przejrzeć internetowe porównywarki i rankingi kredytów hipotecznych. Kiedy na poważnie myślimy o zaciągnięciu kredytu, należy porównać kilka ofert przygotowanych specjalnie dla nas, uwzględniających naszą sytuacje rodzinną i zawodową. Dopiero wtedy mamy pewność, że wybierzemy najlepszą ofertę.