Jeszcze kilka lat temu kredyt hipoteczny bez wkładu własnego był czymś powszechnym. Zdarzało się nawet, że bank udzielał kredytu większego niż wartość nieruchomości, np. na 110% jej wartości. Dlaczego teraz kredyt można uzyskać maksymalnie na 80% wartości nieruchomości? Dla bezpieczeństwa kredytobiorców oraz banków. 

W 2014 roku wprowadzono przepisy, które nałożyły obowiązek posiadania wkładu własnego. Początkowo trzeba było mieć 5% własnych środków, potem 10%, 15%. Obecnie wymagany wkład to 20% wartości nieruchomości. Dalsze podnoszenie wymagań dotyczących wkładu własnego nie jest przewidziane. 

Co zrobić, kiedy masz zdolność kredytową, ale brakuje Ci gotówki? Czy można uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? 

Kredyt hipoteczny z niskim wkładem 10% 

Jest grupa banków, w których można dostać kredyt, posiadając niski wkład własny, czyli w wysokości 10%. To spore ułatwienie, szczególnie dla osób młodych, które nie miały jeszcze czasu oszczędzić odpowiedniej kwoty. Jeżeli posiadasz 10% wkładu własnego, masz już spore szanse na kredyt hipoteczny. 

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego 

Jeżeli „przyniesiesz” do banku 10% wkładu własnego, bank będzie wymagał ubezpieczenia niskiego wkładu. W takiej sytuacji trzeba opłacać składkę ubezpieczenia tak długo, aż kwota kredytu spadnie do poziomu 80% wartości nieruchomości. Może to potrwać nawet kilka lat. Często jednak składkę za nas opłaca bank. 

Rynek wtórny lepszy niż pierwotny 

Drugą sytuacją, kiedy do kredytu mieszkaniowego wystarczy obniżony do 10% wkład własny, jest zakup mieszkania lub domu w cenie niższej niż jego wartość rynkowa. Zazwyczaj oznacza to znalezienie okazji cenowej lub dobre umiejętności negocjacyjne. O wiele częściej zdarza się to na rynku wtórnym, kiedy kupujesz nieruchomość od osoby prywatnej. 

Dla przykładu: jeżeli mieszkanie warte 200 tys. zł kupisz okazyjnie za 180 tys. zł, to różnica 20 tys. zł może być potraktowana jako wkład własny 10%. W tej sytuacji wystarczy, aby do banku „przynieść” brakujące 10% wkładu własnego. 

Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego? 

Wkład własny jest bezwzględnie wymagany. Przynajmniej 10% wartości nieruchomości. Nie oznacza to jednak, że trzeba mieć wkład własny w gotówce. Powyżej pokazaliśmy przykłady tego, co zrobić, kiedy z wymaganych 20% wkładu własnego masz połowę. A co zrobić, kiedy nie masz oszczędności i chcesz wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? 

Pieniądze od rodziny 

Wspólnymi siłami może być łatwiej zebrać brakujący wkład własny, przynajmniej 10%, aby w ogóle móc myśleć o kredycie. Darowizna od najbliższej rodziny zwolniona jest z podatku. Ale tylko do kwoty 19 274 zł. Jeżeli nie chcesz lub nie możesz skorzystać z darowizny. 

Dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego 

Pamiętaj, że wkładem własnym nie musi być gotówka, którą przyniesiesz do banku. Możesz pożyczyć mniej niż jest warte zabezpieczenie kredytu. Jak to możliwe? Jeżeli możesz zabezpieczyć kredyt dodatkowo na innej nieruchomości, to łączna suma zabezpieczenia będzie o wiele wyższa niż potrzebna kwota kredytu. To pozwoli Ci dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w formie gotówki. 

Czy warto brać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? 

Kredyt hipoteczny na 90% lub 100% ceny nieruchomości wiąże się z wyższymi kosztami: większa kwota kredytu to więcej odsetek do spłaty, być może wyższe oprocentowanie, prawdopodobnie wymagane ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Z drugiej strony, koszty kredytu wyższe o kilkaset złotych rocznie mogą być lepszym rozwiązaniem niż płacenie za najem mieszkania lub długie dojazdy do pracy. 

Warto rozważyć różne opcje. Być może korzystniejszy będzie najem, być może kupno tańszej nieruchomości. Opłacalność danego rozwiązania zależeć będzie od Twojej indywidualnej sytuacji oraz tego, co dzieje się na rynku nieruchomości. Na pewno warto zacząć odkładać regularnie na wkład własny. Nawet jeżeli nie uzbierasz całej sumy, zawsze przybliży Cię to do realizacji planów o własnym „M”.